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蘇生財經發布時間：04-0914:57財經達人，優質原創作者商業貸款買房的朋友最近不知道接到銀行的電話沒有，在年前央行就發布公告，要將以前商業貸款買房的基準利率還款方式換成浮動利率加點的方式，在8月31日前完成。根據央行公告，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點方式。央行的意思是要求各大銀行要把2020年1月1日之前，商業貸款買房的人簽的固定基準利率還款換乘改革后LPR加點的還款方式，而且要在2020年8月31日前全部消化完。如果你屬于2020年1月1日前商業貸款買房的業主，一直沒有接到銀行的電話，最好是去銀行咨詢，自己屬不屬于被切換的范圍。因為切換過后一年能省下不少的錢。如果房貸利率轉換為LPR利率，房貸利息能省多少錢呢？如果房貸利率選擇“LPR+點數”的計價方式，那轉換LPR參考值則是2019年12月20日發布的數據，為4.8%。在8月31日，采用2019年12月20日的LPR為參考值計算出的加點數，計算出來過后，以后的房貸點數就固定不變了，變動的只有LPR。如果李先生將房貸的定價基準轉換為LPR，現在5年期貸款基準利率是4.9%，轉換前的實際執行利率就是4.9×(1-10%)=4.41%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。根據轉換時點利率保持不變的原則，李先生這筆房貸的加減點數就是-0.39%=4.41%-4.8%，即減39個基點。這39個基點就一直固定不變。后面產生變化的就只有LPR，這個LPR利率在未來的10~20年有可能升高也有可能降低。如果LPR一直在降，那么我們就賺到了，一年要少還很多的利息。如果LPR一直在升，就要多還利息了。假設LPR下降20個基點，即0.2%。貸款期限還剩10年，剩余本金約61萬元，用等額本息方式還款，那么每個月就會少還約60元，一年可節省利息700元左右。重新選擇房貸利率的時候，選擇固定利率還是選擇浮動利率好呢？首先我們了解一下什麼叫LPR。通俗地講，LPR，就市場報價利率。2019年改革后，央行請18家銀行進行報價，每月20日根據18家銀行報價計算出一個基準利率。現在用來計算房貸利率的是每個月報出的5年LPR貸款利率。以前都是用基準利率上浮百分之多少，或者是下浮百分之多少來計算房貸。改革過后這個基準利率就沒有了。而且2020年1月1日后新簽的房貸合同都是用5年LPR利率計算。了解什麼是LPR后，我們再看看5年LPR貸款利率的走勢。從圖上可以看得到，改革以后5年LPR貸款利率呈下降的趨勢。從國外貸款利率來，現在美國已經是零利率了，日本甚至出現了負利率時代。按照國際的貸款利率走法，我國的貸款利率，其實還是在高位，有下降的空間。我們再來看看歷年來我國房貸利率的走勢，從1995年7月1日的15.3%到2020年2月份4.75%，房貸利率一直處于向下的走勢。上面我們說了，如果5年LPR貸款利率呈下降的趨勢。那么我們選擇LPR加起一點浮動利率還款，是對我們有利的，一年可以少還很多的利息。三點感慨1、抓住改革紅利。央行這次要求各大銀行在8月31號之前完成20120年1月1號前商品房貸的存量，前面我們已經分析了動態調整的好處。這也是改革后給我們帶來的一點紅利，希望我們抓住他。2、不要擔心小概率事件。在選擇是否需要動態調整的時候，有人會擔心LPR會上漲。在這個世界上幾乎沒有什麼絕對的可能，對于一件事情，如果有99%的把握，那么就不要去擔心那1%的黑天鵝事件。從整體上來看，大概率LPR是往下調的趨勢。3、主動出擊。現在估計有很多的人都還沒有接到銀行的電話，但是調整這個事情已經是板上釘釘了。自己如果不清楚是不是在這次調整的范圍，還是主動去銀行確認一下，畢竟關系到自己錢袋子的問題，上點心。

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